은행 가계대출 1200조 돌파…한은 "둔화 자신 못해"

[이데일리 장영은 기자] 은행권 가계대출 잔액이 사상 처음으로 1200조원을 넘어섰다. 한국은행이 올해 7~8월 두 차례 기준금리를 올렸는데도 지난달 가계대출 증가세는 다시 커지면서다.

시중은행 창구 모습. (사진=연합뉴스)

한은이 11일 발표한 ‘2026년 10월 금융시장 동향’에 따르면 10월 말 은행 가계대출 잔액은 1203조 9000억원이다. 은행신탁과 정책모기지를 포함한 속보치 기준으로, 한 달 새 5조원 늘었다. 증가 규모는 9월(5000억원)의 10배이고, 7월(5조 5000억원) 이후 석 달 만에 가장 크다. 지난해 10월(3조 5000억원)보다도 많다. 중도금·이주비 등 집단대출과 신용대출이 함께 늘어난 결과다.

제2금융권까지 합친 전체 가계대출도 다시 늘었다. 이날 금융위원회와 금융감독원이 발표한 자료를 보면 10월 전 금융권 가계대출은 6조 4000억원 증가했다. 9월에는 2조 2000억원 줄었었는데 한 달 만에 증가로 돌아섰고, 지난해 10월(4조 9000억원)보다 증가폭도 컸다. 상호금융·보험·저축은행·여신전문금융회사 등 제2금융권도 1조 4000억원 늘어 모든 업권이 증가로 돌아섰다.

(자료= 한국은행)

한은은 지난 7·8월 연속으로 기준금리를 올려 연 3.00%로 만들었다. 대출금리도 뛰었다. 9월 예금은행 신규 가계대출 금리는 연 4.96%로 5%에 육박했고, 주택담보대출(주담대) 금리는 4.88%로 14년 5개월 만에 가장 높았다. 그런데도 가계대출은 9월 잠시 주춤했다가 한 달 만에 다시 늘었다.

증가세를 이끈 것은 주담대다. 10월 은행 주담대는 3조 3000억원 늘어 전월(2조 9000억원)보다 증가폭이 커졌다. 금융위 집계로 보면 증가분 대부분은 집단대출과 정책대출이었다. 은행 자체 주담대 가운데 일반 주담대 증가액은 1조 6000억원에서 1조 4000억원으로 줄었다. 반면 집단대출은 7000억원에서 1조 2000억원으로 늘었다. 디딤돌·버팀목 등 정책대출도 1조 2000억원 늘었다. 은행 주담대 증가분의 73%인 2조 4000억원이 집단대출과 정책대출에서 나온 셈이다. 금융당국은 8·13 대책 이후 집단대출 순증분을 가계대출 총량 관리 대상에서 빼고 있다. 전 금융권 집단대출은 10월 2조 4000억원 늘어 4월(2조 6000억원) 이후 6개월 만에 가장 많이 증가했다.

이승엽 한은 금융시장국 차장은 가계대출 재확대에 대해 “개별 주담대는 전월과 비슷한 수준을 유지했고, 10월 들어 중도금·이주비 등 집단대출이 확대된 점이 영향을 미쳤다”고 설명했다. 금융당국도 “수도권 주택거래량 감소 등에도 불구하고 이미 승인된 집단대출 실행 확대 등에 따라 주담대 증가세가 유지됐다”고 평가했다.

전세자금대출은 은행권에서 8000억원 줄어 지난해 9월부터 14개월 연속 감소했다. 이 차장은 “전세거래 자체가 추세적으로 둔화하고 있다”고 했다.

주담대 증가세는 하반기 들어 뚜렷하게 커졌다. 한은 집계 기준 은행 주담대의 올해 1~5월 누적 증가액은 5조6000억원이었다. 6~10월에는 18조1000억원으로 3배를 넘었다(이데일리 계산). 금리가 오르고 거래가 줄었는데도 증가폭이 커진 것은 앞서 계약된 주택의 잔금 대출과 분양 사업장의 중도금 대출이 시차를 두고 실행됐기 때문이다.

신용대출 등 기타대출도 은행권에서 1조 7000억원 늘어나는 등 증가로 돌아섰다. 9월에는 2조 3000억원 감소한 바 있다. 전 금융권 신용대출도 9월 2조 9000억원 감소에서 10월 1조 2000억원 증가로 바뀌었다. 명절 상여금 지급 등으로 9월에 신용대출이 줄었던 점과, 9월 순매도였던 개인 주식투자가 10월 순매수로 돌아선 점이 신용대출 증가에 영향을 미친 것으로 해석됐다.

한은 측은 향후 가계대출 전망에 대해선 말을 아꼈다. 이 차장은 “수도권 주택 거래량은 줄고 있지만 서울 외곽과 경기 주요 지역에서는 상승세가 나타나고 있다”며 “가계대출은 주택시장 상황과 맞물려 움직이기 때문에 앞으로 어떻게 전개될지 지금 예단하기는 힘들다”고 했다. 그러면서 “변수들이 엇갈린 모습이라 가계대출이 둔화할 것이라고 자신 있게 말하기는 어렵다”고 덧붙였다.

한국부동산원에 따르면 11월 첫째 주(2일 기준) 서울 아파트값은 0.07% 올라 91주 연속 상승했다. 지역별로는 엇갈렸다. 강남구(-0.39%)와 서초구(-0.37%)는 13주째 하락했다. 반면 서대문구(0.31%), 성북구·금천구(0.30%), 중랑구(0.28%) 등 외곽 지역은 강세를 이어갔다. 경기도는 0.20% 올랐다. 용인 기흥구가 0.60%로 전국에서 가장 많이 올랐고 군포(0.57%), 안양 동안구(0.55%), 화성 동탄구(0.49%)가 뒤를 이었다.

(자료= 한국은행)

한편, 10월 은행 기업대출은 10조 2000억원 늘어 전월(10조 7000억원)에 이어 큰 폭으로 증가했다. 중소기업 대출(6조 2000억원)은 부가가치세 납부 수요 등으로, 대기업 대출(4조원)은 은행들의 영업 강화와 회사채 상환 자금 수요 등으로 늘었다.